上一篇我們分享了賬戶系統(tǒng)的從0到1搭建，本篇我們從賬戶系統(tǒng)最常見的應用出發(fā)，分享一下APP中經?？吹降腻X包是怎么一回事？

一、概述

1. 什么是錢包

用一句話來概括：錢包是賬戶系統(tǒng)C端化、看板化的外殼，2個關鍵詞：C端化、看板化，針對這兩個關鍵詞簡單說一下。

C端化：在分享賬戶系統(tǒng)的時候我們說過，賬戶系統(tǒng)本身基本不承載業(yè)務規(guī)則，只是記錄賬戶主體因為業(yè)務活動而造成的資產數據的變動，那錢包的主要功能則是把賬戶系統(tǒng)的數據顯示給C端用戶，同時提供一些業(yè)務活動（常見功能）的入口，例如充值/支付/提現等。

看板化：這個也是和賬戶系統(tǒng)的核心作用有關，我們知道賬戶系統(tǒng)的主要功能是記錄資產數據的變動，某種意義來說賬戶其實是一個數據載體，實際場景中資產數據多種多樣，有收入也有支出，支出可能又可以分為提現和支付，為了方便C端用戶的理解，就需要進行分類/匯總展示，部分APP可能還會做成可視化看板，方便用戶閱讀。

2. 錢包的分類

錢包的分類與賬戶分類相同，因為本質上錢包只是賬戶的一個【殼】，如上篇文所說，根據錢包（賬戶）所屬對象的不同大體上分為2類：平臺錢包、支付機構/銀行錢包，本質區(qū)別是開通需要的信息不同、資金存管的路徑不同。

賬戶開通：支付機構/銀行錢包（賬戶）開通，最基本也需要實名三要素鑒權，開通更高級別的錢包（賬戶）則需要更多類型的實名鑒權信息，這是合規(guī)要求。

開通平臺錢包（賬戶），需要的信息則完全由平臺自行決定，政策合規(guī)層面無此部分要求，只是手機號注冊開通賬戶也是可以的，有人說，平臺錢包也需要綁卡呀，部分原因是業(yè)務側風控需要，部分原因則是因為用戶提現/充值需要綁卡。

資金存放：平臺錢包的資金由平臺自由支配，支付錢包/銀行錢包資金則都存放在機構在人行開通的備付金賬戶中，不可隨意支配。

3. 錢包的作用

錢包的作用上文其實已經大概說了，主要展示賬戶資金數據與提供常見功能入口，資金數據展示邏輯根據自己業(yè)務需要展示即可，重點說下常見功能：充值、提現、余額支付、轉賬，上述功能中【轉賬】除了在微信/支付寶/銀行APP中能見到，在其他實際業(yè)務場景比較少見，原因在賬戶系統(tǒng)已經分享過，在這不再贅述。

至于充值/提現/余額支付/提現這部分功能，錢包只是提供入口，復雜的是底層支撐系統(tǒng)與接口能力，重點會分享這部分。

二、錢包系統(tǒng)架構

從上圖可以看到錢包的應用層面比較簡單，僅是展示功能應用的入口，但每個功能應用后面都需要不同的底層系統(tǒng)支持才可以實現，也再次說明錢包本質上僅是一個殼，常見功能都是通過底層系統(tǒng)間相互交互來實現，后續(xù)分享也是以這幾個功能的關鍵的核心流程展開。

三、如何從0到1搭建用戶錢包

1. 概述

錢包的搭建主要分為3個方面：錢包開通、常見功能建設、前端數據展示，分開說明下：

開通錢包：本質就是為用戶（個人/企業(yè)）開通賬戶，賬戶開通后，前端（APP/小程序）展示對應錢包入口即可，開通賬戶的流程比較簡單，可以請求賬戶系統(tǒng)接口開通，可以直接在后臺手動開通，詳情可以看我上一篇文章，在這不再贅述。

功能建設：用戶錢包最核心也是最常見的功能：充值、提現、余額支付、銀行卡與密碼管理，下面的重點也是圍繞這幾個功能的建設展開分享，先按下不表。

數據展示：數據展示這塊比較簡單，核心要點在于平臺用戶對什么數據比較關心，然后通過合適的形式展示即可，這個是交互層面的東西，不細說了，不知道怎么做可直接找比較好的借鑒（抄）即可，如下圖外賣騎手APP截圖：

2. 核心流程及主要頁面說明

（1）充值

充值是錢包非常重要的1個流程，特別是用戶側錢包基本上可以說最重要的1個流程，因為大多數平臺搭建用戶側做錢包正常都是為了讓用戶充值增加用戶黏性，進而持續(xù)在平臺消費帶來營收，當然也不排除部分平臺是為了資金沉淀，辦不下去就卷款跑路（類比線下各種健身、培訓班充值）。

流程說明：錢包充值的實現方案與電商的購買流程大致相同，可以簡單理解為：用戶購買平臺1件虛擬商品（無實際價值），用戶支付成功后，資金入賬至用戶在平臺的賬戶中，詳細流程詳見下圖，后續(xù)用戶可以直接用此部分資金進行支付。

相對于傳統(tǒng)電商購物流程，錢包充值流程不能使用優(yōu)惠券，無需發(fā)貨，不支持退款（通過提現實現），可以理解為為簡化版的電商支付流程，所以整體流程復雜度尚可。

充值還有另1種實現方式：端上直接請求交易系統(tǒng)接口，創(chuàng)建交易與支付賬單，省掉下單流程，但這種方式用的較少，主要原因在于不是通用流程，同時數據也形成了斷層。

原型說明：原型這部分比較簡單，大家直接看各APP的充值流程即可，基本上通用的，選擇/輸入充值金額，選擇支付方式完成支付即可，如下圖：

（2）余額支付

余額支付是與余額充值搭配的功能，用戶充值的資金必須可以在平臺使用才可以，不然用戶肯定不會充值，充值功能也就沒有存在的意義。

流程說明：余額支付的系統(tǒng)交互流程比較簡單（詳見下圖），收銀臺頁面新增【余額支付】的支付方式，前端調起收銀臺時，顯示當前可用余額，余額不足則【置灰】不可點擊。

簡單說下要不要支持組合支付的問題，個人覺得沒必要支持：

1、沒有明顯的業(yè)務收益，而且若只可余額足額支付，還能促進用戶持續(xù)充值（錢包剩余金額不足以下次支付）

2、若組合支付涉及優(yōu)惠、部分退款等場景，系統(tǒng)邏輯會做的比較復雜，帶來較高的開發(fā)成本，簡單總結一句話：投入產出比太低

（3）余額提現

余額提現系統(tǒng)交互流程也比較簡單（詳情見下圖），有2個點單獨說下，可用余額與手續(xù)費。

可用余額：勞動者側錢包余額數據可分為三個：總余額、可用金額、凍結金額，總余額=可用金額+凍結金額，提現時只可提現可用金額，某些APP也把凍結金額叫待結算金額，只是一個叫法，金額的本質是一致的，具體可以查看上篇賬戶系統(tǒng)文章查看。

手續(xù)費：用戶/勞動者提現時通道側需要按筆/按比例收取手續(xù)費，設計這部分邏輯時候需要確定手續(xù)費的承擔方，平臺承擔還是用戶/勞動者承擔，內扣還是外扣，即手續(xù)費單獨從手續(xù)費賬戶出，還是直接從結算資金中扣除。

（4）銀行卡/密碼管理

這部分更簡單，用戶輸入銀行卡/姓名/身份證/手機號等實名信息后，平臺請求實名鑒權通道驗證用戶信息是否有誤，而后進行系統(tǒng)數據落庫，返回端上鑒權結果即可，至于后續(xù)變更結算卡，這部分是一個交互層面的設計，在這不再贅述，密碼管理流程類似。

四、總結

如開頭所說：錢包可以看作賬戶系統(tǒng)的殼，其本身的產品設計很簡單，更多是用戶體驗層面，核心與難點在于底層不同支撐系統(tǒng)的交互與設計（上圖各流程圖），可以著重學習下底層系統(tǒng)的產品設計，后續(xù)也會分享這些系統(tǒng)的設計方法，可以Mark下。